Jednoduchý recept, jak si namixovat životní pojištění tak, abyste to zvládli sami

25. Červenec 2022

Zajištění sebe sama či rodiny, s sebou přináší hodně otázek. Co všechno by bylo dobré pojistit? Na jakou částku a kdo peníze případně dostane? Jaký je rozdíl mezi indexací a co spoluúčastí? Přinášíme odpovědi nejen na tyto otázky, ale taky osvědčený recept na klidné spaní.

Jak už to s těmi nejlepšími recepty často bývá, i tento má jen tři ingredience. Hlavní je totiž pojistit si to nejdůležitější: to znamená mít pojištění smrti, pojištění invalidity a pojištění pracovní neschopnosti. První jmenované si zařizujete proto, abyste ochránili svoje blízké; další dvě budou chránit váš příjem, když vám plány nabourá nemoc nebo úraz.

Suroviny bychom měli. Ale pozor. Stejně jako u vaření tu platí, že musí být opravdu špičkové, jinak to nebude ono. Jinými slovy jde o to, vybrat si kvalitní pojištění, které kryje i ty nejčastější problémy jako duševní nemoci nebo bolesti zad, nemá desítky výjimek, výluk, kliček ani poznámek pod čarou. A poslední krok je všechno smíchat ve správném poměru – tedy nastavit si dobře pojistné částky a kolik budete pravidelně platit.

Pojištění smrti

Stavební kámen každého životního pojištění. Pokud by se vám něco stalo, zajistí vašeho partnera, partnerku, děti, klidně i celou domácnost, do které jste přispívali nebo kterou jste živili.

O tom, kdo přesně dostane peníze, rozhodujete vy. V pojistné smlouvě uvedete takzvanou obmyšlenou osobu. Může jich být i víc a taky je můžete kdykoli změnit. Nezapomeňte o tom všem obmyšleným osobám říct – pokud se po vaší případné smrti samy nepřihlásí, pojišťovna jim nemůže nic vyplatit. O tom, kolik dostanou, rozhodnete ve chvíli, kdy si životní pojištění sjednáváte. Nebo ho měníte. Důležité při tom je znát rozdíl mezi konstantní a klesající pojistnou částkou.

Jestli nemáte žádné úvěry (ani hypotéku), bude vám stačit částka konstantní. Ta funguje jednoduše: když se letos pojistíte na milion a na dvacet let, v roce 2042 bude částka stále milion. Pokud byste chtěli zohlednit inflaci, zaškrtněte ve smlouvě souhlas s tzv. indexací. Pojistná částka se tak bude každý rok mírně navyšovat, aby dohnala ekonomické změny, a to se promítne i do ceny pojistného. Ale pořád tu mluvíme o konstantní částce.

Na kolik se pojistit? Spočítáte to takhle:

Výpočet konstantní pojistné částky pro pojištění života. Zdroj: Mutumutu

Klesající pojistná částka vás bude zajímat, pokud splácíte hypotéku nebo jiný úvěr. Měla by odpovídat sumě, kterou vám ještě zbývá doplatit. Zatímco vy budete v klidu splácet, pojistná částka se bude snižovat. Takže ve chvíli, kdy by došlo na lámání chleba, bude mít tu správnou výši, aby vaši blízcí nezůstali zadluženi.

Pojištění pracovní neschopnosti

Pracovní neschopnost je nejčastější situace, ve které vám pojištění může vytrhnout trn z paty. Dorovná vám výpadek příjmu, ať už budete marodit po nemoci (to se stává výrazně častěji), nebo po úrazu. Ale víte, jak pojištění správně nastavit?

U pojištění pracovní neschopnosti se musíte rozhodnout o spoluúčasti – tedy od kterého dne na nemocenské chcete dostávat peníze. Nejčastěji na trhu najdete pojištění s výplatou od 15., 30. nebo 60. dne (nebo něco hodně podobného; životní pojištění Mutumutu například začíná na třiceti dnech). Podle toho také prvních 15, 30 nebo 60 dnů budete muset vystačit s vlastními úsporami. Pojišťovna vám začne platit, až když budete na neschopence déle.

Někde narazíte i na tzv. zpětné plnění od 1. dne. Zní to fajn, ale má to jeden velký minus. Čím menší je spoluúčast, tím víc budete platit na pojistném. Obecně je výhodnější mít na první dny neschopenky rezervu a pojistit se jen pro případ, že na ní zůstanete déle.

Na kolik se pojistit? Řiďte se vždy svým příjmem. Nemá smysl se pojišťovat na méně, ale ani více peněz, než o kolik opravdu přijdete.

Výpočet pojistné částky pro případ pracovní neschopnosti. Zdroj: Mutumutu

Pojištění invalidity

Invalidita vám obrátí život i peněženku naruby. Určitě se pro tento případ pojistěte. Ideálně zkombinujte jednorázovou výplatu a měsíční rentu.

Víte, že k invaliditě většinou nedochází následkem úrazu, ale kvůli nemoci? Za víc než 50 % případů může buď duševní nemoc, nebo nemoci pohybové soustavy, takže na to při výběru pojišťovny myslete. Nemá-li dost široké krytí, nemá tohle pojištění valný smysl. Jak jsme říkali na začátku, upřednostněte kvalitu, ne kvantitu.

Invalidita je značně komplexní záležitost. V Česku máme tři stupně a o tom, který přiznají vám, rozhodují orgány státní správy. Posoudí, jak moc se snížila vaše schopnost pracovat, a koukají při tom na kritéria, jako je vzdělání, praxe a to, jak se s postižením sžíváte. Samozřejmě záleží na druhu povolání: když přijde o ruku řemeslník nebo houslista, má to na jeho práci jiný vliv než u učitele nebo konzultanta.

Těžko předem odhadnete, jak by invalidita ovlivnila vás – a také jestli bude mít trvalé následky. Stupeň invalidity se může později změnit; pokud se vyléčíte, invalidní důchod vám můžou odebrat. Takže výpočet pojistné částky je sám o sobě oříšek.

Jak na to? Ideálně zkombinovat dva druhy výplaty:

Výpočet renty a jednorázové výplaty pro pojištění invalidity. Zdroj: Mutumutu

Životní pojištění můžete upravovat

A dokonce byste měli. Ideálně při každé větší životní změně: vstupu do manželství, narození dítěte, rozvodu, zvýšení platu, nové hypotéce. Vyplatí se přizpůsobit změně pojištěná rizika, přepočítat je (navýšit) pojistnou částku, případně aktualizovat obmyšlenou osobu.

Zkuste si vytvořit modelaci například u Mutumutu, kde si celé pojištění můžete sjednat sami online. Případné dotazy vám zodpoví profíci ze zákaznické péče. Pomůžou vám klidně projít celým procesem, všechno správně nastavit a uzavřít smlouvu, která zohlední vaši aktuální situaci a bude se vám klidněji spát. Vsadíme se, že takhle klidně jste se ještě nevyspali.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Mutumutu.

© 2022 imper.cz